"Электронный журнал "Азбука права", 07.12.2017

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ
ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА КАСКО?

Каско является одним из видов имущественного страхования, которое (в зависимости от условий договора и правил страхования) гарантирует автовладельцу денежную компенсацию в случае причинения ущерба автомобилю в ДТП, например во время стихийных бедствий, в результате действий третьих лиц (угона, хищения автомобиля), падения каких-либо предметов. При этом правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

При выборе страховой компании для заключения договора каско рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Удостоверьтесь, имеется ли у страховщика действующая лицензия

Страховщиком может быть только юридическое лицо, созданное для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности (п. 1 ст. 6 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Информацию о наличии у страховщика лицензии можно получить на сайте страховой организации и (или) на сайте Банка России, где размещен единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Шаг 2. Сравните рейтинги страховых компаний на рынке

Можно воспользоваться информацией рейтинговых агентств, которые публикуют рейтинги надежности страховых компаний.

В настоящее время автомобилисты используют и так называемые народные рейтинги.

Кроме того, уровень добросовестности страховых компаний можно в том числе оценить по количеству обращений граждан, информация о которых размещается на сайте Банка России. Соответственно, чем выше значение показателя "коэффициент обращений", тем больше граждан недовольно качеством работы конкретной страховой компании.

Шаг 3. Ознакомьтесь с Правилами страхования

Правила страхования принимаются и утверждаются страховой компанией и содержат следующие основные положения (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1):

1. Субъекты страхования.

2. Объекты страхования.

3. Страховые случаи.

4. Страховые риски.

5. Порядок определения страховой суммы.

6. Страховой тариф.

7. Страховая премия (страховой взнос).

8. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования.

9. Перечень сведений и документов, необходимых для заключения договора страхования.

10. Перечень сведений и документов, необходимых для оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба.

11. Права и обязанности сторон.

12. Порядок определения размера убытка, ущерба.

13. Сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

14. Порядок и сроки принятия решения, срок осуществления страховой выплаты.

15. Исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате.

Лицо, желающее заключить договор страхования, вправе требовать от представителей страховой организации разъяснения правил страхования (абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Примечание. Правила страхования, как правило, размещаются на сайте страховой компании.

Шаг 4. Определите предпочтительные для вас условия договора страхования

При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:

- порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;

- страховой риск: "угон" и "ущерб", либо "угон" и "полная гибель", либо только "ущерб";

- возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза применяется при наступлении оговоренного в договоре страхования случая, например наличия вины в ДТП. Безусловная франшиза не зависит от каких-либо факторов, уменьшает размер возмещения на величину, оговоренную страховщиком и страхователем при заключении договора;

- возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;

- общие условия выплаты страхового возмещения;

- форма выплаты: ремонт по направлению страховщика - у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;

- порядок возмещения при угоне автомобиля;

- основания для отказа в страховой выплате;

- возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.

Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.

Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками. В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.

Шаг 5. Согласуйте условия договора страхования со страховщиком

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (ст. 942 ГК РФ):

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Также при заключении договора страхования страховщик должен предложить страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю информации об исполнении обязательств по договору страхования (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).

Связанные вопросы

Как расторгнуть договор каско? >>>

Как получить страховое возмещение по договору каско? >>>

Полезная информация по вопросу

Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru