"Электронный журнал "Азбука права", 17.08.2017

КАКОВЫ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ
ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)?

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 1, 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Они отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия (ч. 9, 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования

Сумма кредита (займа) - это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 - 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3, п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (займом)

Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) его платежей или порядок их определения, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа). Платежи можно разделить на включаемые и не включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа). Ко вторым, в частности, относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5, ч. 4, 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа)

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению либо без такового в безакцептном порядке. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

- по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

- платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);

- сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;

- платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

Обратите внимание!

Взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При этом, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование займом (кредитом) также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 1, 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

10. Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кроме указанных, в индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия. Если общие условия договора противоречат его индивидуальным условиям, применяются последние (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Связанные вопросы

Как узнать полную стоимость потребительского кредита? >>>

Каковы особенности получения микрозайма? >>>

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор? >>>