"Электронный журнал "Азбука права", 22.06.2017

В КАКИХ СЛУЧАЯХ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
ПРИЗНАЕТСЯ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ?

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части.

Недействительным признается кредитный договор, заключенный (ст. ст. 168 - 172, 175 - 179 ГК РФ):

- с нарушением требований закона или иных правовых актов;

- с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

- недееспособным либо ограниченным судом в дееспособности лицом; лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими, либо несовершеннолетним с нарушением установленного порядка, например без согласия родителей, усыновителей или попечителей;

- под влиянием заблуждения;

- под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств;

- если кредитный договор является мнимой сделкой - совершенной без намерения создать соответствующие ему правовые последствия, или притворной сделкой - совершенной с целью прикрыть другую сделку.

Основания признания кредитного договора недействительным

Наиболее типичными являются следующие основания (ст. ст. 171, 176 - 179, 820 ГК РФ):

- не соблюдена письменная форма кредитного договора. Договор заключен посредством заполнения стандартной формы, приведенной на сайте банка-кредитора;

- кредитный договор подписан заемщиком, являющимся недееспособным лицом, либо лицом, ограниченным в дееспособности, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;

- кредитный договор заключен гражданином под влиянием обмана, насилия, угрозы.

Примеры оснований признания недействительными отдельных условий кредитного договора

Наличие условий, нарушающих права потребителя:

- установление запрета на досрочное погашение кредита заемщиком - физическим лицом, а также штрафных санкций или комиссии за досрочный возврат кредитных средств (ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

- условие об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015);

- условие о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью (ст. 319 ГК РФ; п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4).

Примечание. Последствием признания недействительным условия кредитного договора, например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение возникших у заемщика убытков, наличие и размер которых он должен доказать (п. 1 ст. 15 ГК РФ; п. 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2016)).

Порядок признания кредитного договора недействительным

Для признания кредитного договора недействительным полностью или в части рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Подготовьте исковое заявление о признании кредитного договора недействительным полностью или в части

В исковом заявлении должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

- наименование суда;

- наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);

- сущность нарушения прав истца и его требования;

- обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;

- перечень прилагаемых к заявлению документов.

Вы можете составить исковое заявление самостоятельно либо обратиться к квалифицированному специалисту.

Исковое заявление подписывается истцом или его представителем.

К исковому заявлению потребуется приложить следующие документы (ст. 132 ГПК РФ):

- копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

- квитанцию об уплате госпошлины в размере 300 руб. (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ), за исключением случая, когда подается иск о защите прав потребителей (пп. 4 п. 2 ст. 336.36 НК РФ);

- доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

- документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Шаг 2. Подайте исковое заявление в суд и примите участие в судебных заседаниях

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

С 01.01.2017 исковое заявление и документы можно подать в электронном виде через личный кабинет на официальном сайте суда при условии наличия технической возможности для этого в суде. Особенности подачи документов через Интернет рекомендуем уточнить в суде (ч. 1.1 ст. 3, ч. 1.1 ст. 35 ГПК РФ; ч. 4 ст. 12 Закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ; п. 2.1.1 Порядка, утв. Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 N 251).

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии - судебное разбирательство (ст. 133 ГПК РФ).

Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и просите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ст. 167 ГПК РФ).

Шаг 3. Получите решение суда

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

При этом срок для подачи апелляционной жалобы составляет месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).

Справка. Понятие окончательной формы решения суда

Принятие решения суда в окончательной форме предусматривает изготовление вводной, описательной, мотивировочной и резолютивной частей решения (ч. 1 ст. 198 ГПК РФ).

Резолютивная часть решения объявляется судом в том же судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела (ч. 1 ст. 199 ГПК РФ).

Составление мотивированного решения суда может быть отложено не более чем на пять дней со дня окончания разбирательства дела. При этом в мотивировочной части решения суда должны быть указаны: обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд (ч. 4 ст. 198, ч. 2 ст. 199 ГПК РФ).

Если решение было обжаловано и не отменено, оно вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной жалобы. Если решение суда первой инстанции было отменено или изменено, новое решение вступает в законную силу немедленно (ч. 1 ст. 209 ГПК РФ).

Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается недействительным либо признаются недействительными отдельные его условия.

Обратите внимание!

При признании кредитного договора недействительным проценты начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления в силу решения суда проценты за пользование денежными средствами начисляются на основании п. 2 ст. 1107 ГК РФ (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).

При удовлетворении иска суд по вашему ходатайству может полностью или частично взыскать с ответчика в вашу пользу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя (ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

Перечень судебных расходов, установленный законодателем, не является исчерпывающим и определяется стороной. Для взыскания таких расходов необходимо доказать факт их несения, а также связь между понесенными издержками и делом, рассматриваемым в суде (ст. 94 ГПК РФ; п. п. 2, 4, 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1).

Связанные вопросы

Как расторгнуть кредитный договор? >>>

Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? >>>

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Алексеевой Д.Г.