"Электронный журнал "Азбука права", 22.06.2017

КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ
И ПРОЦЕНТАМ ПО НИМ?

Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Справка. Вклады, подпадающие под систему страхования

Под вкладом подразумеваются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (ч. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.

Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:

- сумму вклада;

- размер процентов, причисленных к вкладу;

- задолженность вкладчика по кредитам в этом банке в части задолженности, срок уплаты которой уже наступил (если имеется) (ч. 7 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Пример. Расчет страхового возмещения по вкладу

1 января 2016 г. вкладчик разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 8 процентов годовых и капитализацией к основному счету вклада. Страховой случай наступил 1 мая 2016 г. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб. (очередной ежемесячный платеж).

Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого необходимо сложить первоначальную сумму вклада и сумму процентов, начисленных на последний день месяца, предшествующего страховому случаю. Сумму ежемесячных процентов, причисленных ко вкладу, можно рассчитать, умножив сумму вклада на количество дней в соответствующем месяце и на процентную ставку, поделенную на 366.

Месяц

Остаток по вкладу

Начисленные проценты

1

100 000

2

100 677,60

677,60

3

101 315,77

638,17

4

102 002,28

686,51

5

102 671,15

668,87

Итого

102 671,15

2 671,15

В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 102 671 руб. 15 коп.

Размер страхового возмещения по вкладу и процентам может быть рассчитан как разница между остатком денежных средств по вкладу (размером обязательств банка перед вкладчиком) и суммой задолженности вкладчика по кредиту (размером обязательств вкладчика перед банком) (ч. 7 ст. 11 Закона):

102 671,15 руб. - 10 000 руб. = 92 671,15 руб.

Таким образом, размер страхового возмещения составит 92 671 руб. 15 коп.

Максимальный размер страхового возмещения по вкладам физического лица, размещенным в одном банке, не может превышать 1 400 000 руб. Это означает, что, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке на сумму более 1 400 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам

Например, вкладчик имеет в одном банке два одинаковых вклада с остатками денежных средств 900 000 руб. каждый на общую сумму 1 800 000 руб. Размер страхового возмещения в этом случае составит 1 400 000 руб.: 700 000 руб. - по первому вкладу и 700 000 руб. - по второму.

При этом если бы аналогичные вклады были размещены в различных банках, то страховое возмещение исчислялось бы в отношении каждого вклада отдельно. Размер страхового возмещения составил бы тогда 1 800 000 руб.

Следует также иметь в виду, что размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Требования к банку, не покрытые страховкой, можно заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка) в рамках процедуры банкротства.

Связанные вопросы

Как получить возмещение (компенсацию) по вкладу при отзыве лицензии у банка? >>>