"Электронный журнал "Азбука права", 27.06.2017

КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ МИКРОЗАЙМА?

Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее - МФО) является выдача микрозаймов. При этом максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договору микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец - микрокредитная компания (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

Справка. Микрофинансовая организация

МФО - юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО. МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений об их предоставлении, подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО (п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").

1. Общая информация для получения микрозайма в МФО

Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться к МФО с просьбой предъявить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 N 3984-У).

Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):

1) порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;

2) порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").

2. Особенности получения микрозайма в МФО

Получение микрозайма в МФО связано со следующими особенностями.

2.1. Документы заемщика

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявку на предоставление ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ).

2.2. Сумма и валюта микрозайма

Как было указано, сумма микрозайма ограничена предельным размером - 500 тыс. руб. и 1 млн руб. - в зависимости от заимодавца. При этом микрозайм выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

2.3. Целевой характер микрозайма

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность (ч. 4 ст. 8 Закона N 151-ФЗ).

2.4. Проценты за пользование микрозаймом

Проценты за пользование микрозаймом достаточно велики и могут составлять от 3% в неделю. Вместе с тем по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты, если их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. По договорам микрозайма, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").

Кроме того, МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

2.5. Штрафные санкции

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с 01.01.2017, МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. В данном случае МФО также вправе продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа. Эти условия должны быть указаны на первой странице договора (ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Обратите внимание!

МФО направляет информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ; ч. 3.1 ст. 5 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Связанные вопросы

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)? >>>

Как получить свою кредитную историю? >>>

Полезная информация по вопросу

Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Алексеевой Д.Г.