"Электронный журнал "Азбука права", 16.08.2017

КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА
КРЕДИТОВАНИЯ ПО КАРТАМ?

Льготный период кредитования (или грейс-период) - это период времени, в течение которого держатель кредитной карты (карты с установленным лимитом овердрафта) может пользоваться заемными средствами бесплатно при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода кредитования.

В большинстве случаев льготный период кредитования распространяется на все операции, совершенные с использованием банковской карты. Но бывают случаи, когда операции по снятию наличных денежных средств из него исключаются. Эту информацию банк публикует на своем сайте в условиях кредитования счетов банковских карт, а также закрепляет в договоре.

1. Продолжительность льготного периода кредитования

Льготный период кредитования может быть различной продолжительности. В большинстве случаев - до 50 - 55 дней, но бывает и до 100 и даже 200 дней. Как правило, в последнем случае длительным является только первый льготный период кредитования, по окончании которого остальные льготные периоды будут составлять 50 - 55 дней.

Есть несколько вариантов для исчисления фактической продолжительности данного периода.

1.1. Льготный период кредитования начинается 1-го числа текущего месяца и не зависит от даты совершения операции по карте

В этом случае льготный период, как уже было сказано, начинается с 1-го числа текущего месяца и заканчивается в соответствии с условиями договора, например 25-го числа следующего месяца. Максимальная продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, а фактическая продолжительность зависит от того, в какую дату вы совершите покупку.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с 1-го числа текущего месяца

Дата покупки

Дата окончания льготного периода кредитования

Фактическая продолжительность льготного периода кредитования

01.09.2016

25.10.2016

55

15.09.2016

25.10.2016

41

30.09.2016

25.10.2016

26

Это самый универсальный вариант, особенно если у вас несколько карт - по всем льготный период будет заканчиваться в одну дату.

1.2. Льготный период кредитования начинается с даты, привязанной к какому-либо событию

Таким событием может являться, например, дата первой покупки по карте или дата заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты и т.п.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с даты первой покупки по карте

Покупка совершена 10.09.2016. Если продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, датой окончания льготного периода кредитования будет 03.11.2016. Теперь все льготные периоды кредитования по данной карте будут начинаться 10-го числа каждого месяца. Расчет фактической продолжительности льготного периода кредитования осуществляется аналогично приведенному в разд. 1.1.

Этот вариант менее удобен, так как дату окончания льготного периода вам придется рассчитать самостоятельно. К тому же, если у вас несколько карт, по каждой из них он будет заканчиваться в разные даты.

1.3. Льготный период кредитования исчисляется по каждой операции отдельно

Этот вариант неудобен тем, что вам придется помнить сумму каждой операции и дату, до которой необходимо будет данную сумму внести, чтобы не платить проценты. Поэтому он практически не используется на рынке.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования по каждой операции отдельно

Продолжительность льготного периода кредитования - 55 дней. Дата окончания каждого льготного периода рассчитывается от даты соответствующей покупки.

Дата покупки

Дата окончания льготного периода кредитования

Фактическая продолжительность льготного периода кредитования

01.09.2016

25.10.2016

55

15.09.2016

08.11.2016

55

30.09.2016

23.11.2016

55

2. Освобождение от уплаты процентов по кредиту в течение льготного периода кредитования

Если вы не хотите платить банку проценты, ваша основная задача - полностью погасить задолженность перед банком, имеющуюся по окончании отчетного периода, до окончания льготного периода кредитования.

Отчетный период - это, как правило, календарный месяц (при исчислении продолжительности льготного периода кредитования по способу, указанному в разд. 1.1). Если льготный период кредитования исчисляется по способу, указанному в разд. 1.2, отчетный период также составит месяц, но не календарный, а, например, с 10-го числа текущего месяца по 9-е число следующего месяца.

Итак, прежде всего нужно определить сумму задолженности, которую необходимо погасить до окончания льготного периода.

Как уже было сказано, погасить необходимо сумму задолженности, имеющуюся по окончании отчетного периода, то есть в большинстве случаев по окончании календарного месяца. Таким образом, вам необходимо узнать сумму задолженности, имеющуюся по вашей карте на последний день месяца. Это и будет та сумма, которую вам необходимо погасить.

Например, продолжительность льготного периода кредитования - 55 дней.

Дата операции

Сумма расходной операции (покупки)

Сумма пополнения карты

01.09.2016

10 000

10.09.2016

3000

20.09.2016

15 000

Итого:

- сумма задолженности на 30.09.2016 - 22 000

- данную сумму необходимо погасить до 25.10.2016

02.10.2016

20 000

12.10.2016

7000

27.10.2016

1000

Итого:

- сумма задолженности на 31.10.2016 - 26 000

- данную сумму необходимо погасить до 25.11.2016

Обратите внимание!

Несмотря на то что в начале октября ваша задолженность увеличилась, до 25.10.2016 вы должны уплатить только сумму по состоянию на конец дня 30.09.2016. Задолженность по операциям, проведенным вами в октябре, перенесется на следующий льготный период кредитования.

Иногда, когда льготный период кредитования длительный (например, 200 дней), у вас может быть обязанность вносить промежуточные (минимальные) платежи, сумма которых выражается в процентах от задолженности по состоянию на дату окончания каждого отчетного периода (месяца). По окончании льготного периода кредитования вам необходимо будет также полностью погасить имеющуюся задолженность.

Однако, если на дату окончания льготного периода кредитования вы погасили задолженность не полностью или если вы не уплатили минимальный платеж (при его наличии), банк начислит проценты за весь период, которые вам необходимо будет уплатить в установленный договором срок (ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).