"Электронный журнал "Азбука права", 27.06.2017

ПО КАКОМУ КУРСУ СПИСЫВАЮТСЯ СРЕДСТВА С КАРТОЧНОГО СЧЕТА,
ЕСЛИ ВАЛЮТА ОПЕРАЦИИ И ВАЛЮТА КАРТЫ НЕ СОВПАДАЮТ?

Клиент банка - физическое лицо вправе с использованием банковской карты, в частности, оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в иностранной валюте за пределами РФ (п. 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).

Общий порядок определения курса конвертации

Если по банковской карте проводится операция (покупка) в валюте, отличной от валюты карты, со счета карты списывается сумма, полученная в результате конвертации суммы покупки в валюту счета карты. При этом для определения курса конвертации важна не дата совершения покупки, а дата фактического списания денежных средств со счета. Как правило, списание средств со счета производится в течение трех дней с даты покупки, но бывает и дольше. В день осуществления операции сумма на карте только блокируется, в данном случае конвертация также проводится на дату покупки, но полученная заблокированная сумма - лишь предварительная. Фактически списанная со счета сумма будет отличаться от заблокированной за счет курсовой разницы между датами покупки и фактического списания.

Большинство банков выпускают карты в трех вариантах валют - рубли, доллары США и евро. Поэтому будем исходить из этой практики. В случае несовпадения валюты карты и валюты покупки возможны следующие варианты.

Определение курса конвертации при проведении операции в рублях, долларах США или евро

В данном случае сумма в валюте покупки конвертируется банком один раз в валюту карты, после чего полученная сумма списывается со счета. При этом конвертация производится по курсу банка на дату фактического списания средств со счета.

Пример. Порядок конвертации, если расчеты осуществляются в рублях, долларах США или евро

Валюта карты - рубли.

Сумма покупки - 200 евро.

Курс банка на дату списания средств со счета - 75,85 руб. за 1 евро.

Сумма, списанная со счета карты, равна 200 x 75,85 = 15 170 руб.

Определение курса конвертации при проведении операции в валюте, отличной от рублей, долларов США, евро

В данном случае производится двойная конвертация.

Сначала сумма операции конвертируется платежной системой из валюты операции в доллары США (валюта расчета между банками и платежными системами в РФ) по курсу платежной системы на дату конвертации. В большинстве случаев (но не обязательно) конвертация платежной системой осуществляется на следующий после покупки день. На этом этапе банк дополнительно взимает комиссию за конвертацию в размере, установленном тарифами, - на практике порядка 2% от суммы операции.

Затем полученная в долларах США сумма конвертируется банком в валюту карты по курсу банка на дату фактического списания средств со счета.

Пример. Порядок конвертации, если расчет осуществляется в валюте, отличной от рублей, долларов США и евро

Валюта карты - рубли.

Сумма покупки - 200 фунтов.

Курс платежной системы (фунт стерлингов - доллары США) - 1,5 долл. США за 1 фунт стерлингов.

Курс банка на дату списания средств со счета - 66,35 руб. за 1 долл. США.

Комиссия банка - 2%.

Расчет суммы, списанной со счета карты:

1. Расчет суммы в долларах США - 200 x 1,5 + 200 x 1,5 x 2% = 306 долл. США.

2. Сумма, списанная со счета карты, равна 306 x 66,35 = 20 303,1 руб.

Для данного варианта есть одно исключение: если валютой карты являются доллары США, производится только конвертация платежной системой из валюты операции в доллары США по курсу платежной системы на дату конвертации и взимается комиссия банка за конвертацию.

Пример. Порядок конвертации для долларовой карты, если расчет осуществляется в валюте, отличной от рублей, долларов США и евро

Валюта карты - доллары США.

Сумма покупки - 200 фунтов.

Курс платежной системы (фунт стерлингов - доллары США) - 1,5 долл. США за 1 фунт стерлингов.

Комиссия банка - 2%.

Сумма, списанная со счета карты, равна 200 x 1,5 + 200 x 1,5 x 2% = 306 долл. США.

Определение курса конвертации при возможности выбрать валюту списания

При осуществлении покупок за рубежом (как через интернет, так и в магазинах) по рублевой карте клиенту иногда предлагается самому выбрать валюту списания. Например, при расчете рублевой картой в стране, входящей в еврозону, клиенту могут предложить списать деньги либо в евро, либо в рублях. Выбор клиентом валюты списания "рубли" в данном случае не означает отсутствие конвертации! Сумма покупки из рублей все равно сначала будет сконвертирована в валюту той страны, где происходит оплата, и затем по описанной выше процедуре - в рубли по варианту 1 (если покупка осуществлена в еврозоне или в США) или варианту 2 (если покупка осуществлена в иных странах). Поэтому рекомендуем в качестве оплаты выбирать валюту страны, в которой осуществляется оплата.